你所不知道的农村贷款的现状

来源:时间: 2016-12-10 14:19:05

作者：

最近关于农村的金融问题真的是很火啊，不光是京东、苏宁、阿里这样的巨头开始布局，像是村村乐之类的第三方组织也开始下手，之前小编写过一篇文章为大家总结了能够在哪里办农村贷款：干货！哪里能办农村贷款！，今天为大家分析一下，农村贷款的现状是怎样的。

当前农村资金的供给方可以分为正规军以及游击队。正规军以农信社（包含农商行、村镇银行等农村金融组织）以及邮政储蓄为主；游击队则是村里的贷款者以及村民互助组织。

邮政储蓄不了解，不多谈，谈一下农信社。农信社对于农村金融的态度可以简单的总结为一句话：“只吸收存款，不发放贷款。”
原因如下：

1. 农信社是有严重的历史问题存在的。当年的农信社制度不完善，管理漏洞多，各级支行都有贷款权利，往往就是行长一句话，贷款就批了。简单总结为乱贷、瞎贷、拍脑袋（贷）。后来农信社进行了改革，对于当初拍脑袋（贷）的行长都进行了权利下方，职位降级的冷处理，同时上收了各支行的信贷权利，统一由各地区分行建立公司业务部进行信贷处理，各级网点的行长沦为了一线信贷员。

2. 政府支持。当前的农信社以及农商行是有政府支持的，政府为了改革农村金融，把农信社升级农商行都会对于农信社给予一定的贷款支持。所以农信社是很喜欢把钱投资在政府相关的项目上的，几乎是无风险的。

3. 成本问题。同样的一笔贷款发放给农村的小企业或农户相比发放给市区的企业或小商贩而言，市区的企业及小商贩征信相比农村的好调查，风险低；市区小企业的抵押物往往比农村的更容易量化。（农村有蜂农贷款拿蜂蜜来做抵押的，这类抵押物是很难量化的）总结下来就是贷给市区的资金需求者成本较低。

再来谈下游击队（谈一下正规的互助合作组织）的问题：

个人认为，游击队（民间借贷，不含讽刺意味）的存在有效的缓解了农村资金需求的问题。而且其贷款依据是非常值得金融机构学习的，但是也是非常难以学习的。

上面我提到了金融机构对于农村借贷者的抵押物难以量化，所以贷款很难。那么民间借贷是依据什么借贷的呢？我个人认为是：“声誉”。城市贷款，批信用卡看征信，征信实际上就是“声誉”、“信誉”；通过信用度来量化了。农村同样依据这个，虽然我国当前征信系统不够完善，大量农村地区没有还没有被融入征信系统，但是不影响其作为当地民间借贷的依据。
农村不像城市，两家住对门十年都不认识，农村村村都是一个小的社会，村里任何一家发生一件差不多大的事情，当天全村就会都知道。所以一旦一家出了什么丑事，这一家在村里可就很难抬头了。所以为什么我国当前很多农村自己组织的互助合作小额借贷模式发展的那么好，而且违约的概率及其低就是因为这个原因。

举个栗子“十户一组，每户出一千，一共一万成立个小的基金。谁缺钱了可以去借，但是所借款项只能和农产相关，不能用于消费，年化贷款率约为4%--7%左右。在组队之前，大家就会对于队友的声誉度进行判定；张三爱赌博，不要；李四爱喝酒，不要。王五爱躲猫猫，要还是不要？在组队后，大家更会对于队员进行监督

赵六借了5000块，说半年还5200，怎么还不还，赵六还能跟你一起快乐的组队不？

嫂子，知道不，赵六借了钱不还，进城去洗脚了

婶子，知道不，赵六借了钱不还，进城去洗澡了

赵六，你个死鬼，借了大家的钱进城去找女人，你还让我活了不？

赵六：姐，哥，叔，婶，我还钱，我马上就还。

但是，对于P2P而言，当前这种声誉切入法不适合。为什么，请看下面两段话。

“叔，听说了吗？ 赵六欠了城里高利贷的钱，被高利贷逼到家里去要去了！”“听说了，高利贷太坏了，说要打断赵六的腿呢，真混蛋！”（P2P公司：我去，我没有说过）

"叔，听说了吗？赵六欠了队里的钱，被大家逼到家里去要去了""啥？这龟孙，等着，我也在队里入了钱捏，我要去打断这混蛋的腿。"（P2P公司：尼玛）

当地的互助合作组织借贷方都是当地的，小群体的，双方之间有利益联系，而且一旦出现违约或者有违约的苗头，都会使违约者在当地难以自容。

而P2P 的资金供给方来自全国各地，监督的问题全靠P2P公司，农户的受教育程度相对较低，对于法律的认知更是匮乏，一旦出现资金断裂，往往会出现赖账的问题；而且一旦P2P公司去追讨债务，往往会受到无知群众的起哄，反而助长了贷款者的赖账情绪.

所以，P2P农村金融的布局，还有很长时间要走啊。